小额贷款公司贷款审查技巧.docx

贷款审查与技巧(学****与参考)信贷资产是我们公司主要生息资产和收入来源,只有贷款“放得出,收得回,有效益,无风险”,实现资金良性循环,公司事业才会不断向前发展。近年来,一些不良贷户利用合法的途径、合规的手续,采取“一户多贷”,“多行串贷”等不正当方式,大肆套取贷款,让各行信贷管理部门束手无策。出现这种违规违纪贷款问题的根本症结,就在于我们放松了贷款审查。如果贷款投放把关不严,信贷资产质量低劣,不良贷款积累到一定限度,便会拖垮公司,使经营成果付之东流,严重危及到公司的生存,阻碍公司的发展。加强贷款审查就是要消除事实风险,同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度,缩短与商业银行在信贷管理上的差距,提高我们的核心竞争力。一、基本资料审查要点(一)准入条件审查。受理贷款时审查其主体是否符合我公司贷款准入条件,是决定贷款的关键性问题,如果客户主体不符合规定要求,则可直接退审,而不必进入下一审查环节。按照有关法律和管理规定,准入条件审查主要有以下三个方面:是确认客户真实性。审查公司类客户其经营证照是否真实,有无涂改等造假现象,是否在有效期限内,是否办理年检等;个人客户要审查其身份证是否真实。是审查贷款项目的政策性、合法性。属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件;审查贷款项目是否符合国家政策,是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业,以及商业银行已退出的领域;审查个人经营项目是否合法合规;审查公司或个人经营是否正常,有无亏损;审查产品销售合同是否真实等。是审查公司(或个人)资信程度。审查公司(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义在银行贷款情况,对外担保情况,有无不良信用记录,有无大额或有负债或重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹,有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍,并将人民银行的查询记录附后佐证。1资料完整性审查。主要是看资料是否齐全完整,特别是关键性资料是否缺漏,缺漏资料应作理由充分的说明。资料合规性审查。是资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上,调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对,资料真实”章,并签名。目前多数银行盖的是“与原件核对相符”章,贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性,而“与原件核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节,并不能证明该资料是否真实,也不是调查人对资料真实性的承诺,统一改盖“调查核对,资料真实”章为宜。此外,所有签名只能由本人手写,不能代签,不许盖私人名章。《贷款审批表》中调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外,还应加盖部门公章,凸显部门行为,弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料,一律不予受理。是审查调查报告应参加调查人是否到位,是否签字。按照有关贷款管理规定,上报的贷款材料、调查报告落款要由本人签名,以示负责。是审查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等二、抵押贷款审查要点审查抵押物权利证书真实性。股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定,是否符合法律文书要求;财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。抵押物详细清单。内容包括:产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价(指购买价或建造成本价)、账面价(指在报表上反映的价值)、评估价(指评估公司评定价值或我公司初步评定价值)、抵押价(指我公司在评估价基础上,最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价,主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力)。抵押物价值依据。《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究,实时掌握土地价值状况,避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。所以说,贷款审查中必须防止房地产评估价值虚增风险。2抵押物价值有自行认定和评估认定两种:自行认定。自行认定抵押物价值主要有三种方法:一是取得抵押物的对价支付依据。如:购买合同或转让协议,建筑承包合同、自建购买材料等付款凭据、交易收据,企业固定资产帐等。二是抵押物同地段近期已售房地产价格。三是当地房地产管理部门在报纸等媒体挂牌转让土地价格。以上有关资料要复印作证明。评估认定。谨慎采用评估公司评估数据,必须以购置价为基础,评估价为参考,合理核定抵押价,防范抵押物虚高风险。审查中对一贯缺乏职业道德,瞎评乱估的评估公司要予抵制,对其评估结果一律不予认可。此外,不同品种抵押物抵押率的计算评估,按公司的相关管理办法执行。(四)抵押物状况及抵押限制。除了《担保法》规定的不能抵押的情形之外,审查抵押物时还应关注以下情况: