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职业责任保险
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内容导览
职业责任保险概述
基础知识
职业责任保险的发展
医疗责任保险、注册会计师责任保险
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职业责任保险历史
目前,在西方国家职业责任保险已成为普及性的保险项目,在责任保险中占有重要的地位。近几年来虽然我国的职业责任保险中,不仅传统的医疗责任保险、工程设计保险有了可喜的变化,更有诸如代理人职业责任保险、美容师职业责任保险工程监理职业责任保险等新兴险种不断涌现,但是与之相比,我国的职业责任保险发展滞后,业务面比较狭窄。
职业责任保险始于1890-1900年间西方国家保险市场上的医生职业责任保险, 1896 年,英国北方意外保险公司对药剂师开错处方的过失提供了职业损害保险,之后又发展了独立的会计师职业责任保险等业务,但是职业责任保险真正得到全面、迅速的发展是在20世纪60年代以后。
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基础知识
职业责任保险
是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。
职业责任保险的特点
(一)涉及面越来越广,其主要特征是伴随法规等制度的完善而逐步扩展到其所解释的领域
(二)赔偿金额越来越高动辄数百万
(三)它属于技术性较强的工作导致的责任事故
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采用上述方式承保,可使保险人能够确切地把握该保险单项下应支付的赔款,即使赔款数额在当年不能准确确定,至少可以使保险人了解全部索赔的情况,对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。这种承保方式实质上是使保险时间前置了,从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大,同时为了控制保险人承担的风险责任无限地前置,各国保险人在经营实践中,又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。
职业责任保险的承保方式
赔款发生制——即索赔必须在保险期内提出,而不论事故在以前何时发生,因此,此类保险又称为“有追溯力的保险”。
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它实质上是将保险责任期限延长了。它的优点在于,保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应,缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定,而且因为货币贬值等因素,受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下,保险人通常规定赔偿责任限额,同时明确一个后延截止日期。
事故发生制——即保险人负责被保险人在保险期内发生的事故,而不论索赔在何时提出。
从一些国家经营职业保险业务的惯例来看,采用以赔款发生制的承保方式的职业责任保险业务较多些,采用以事故发生制的承保方式的职业责任保险业务要少些。
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职业责任保险的分类
(一)适用于工作与人体接触的专业人员,他们包括医生、护士、美容师等。保单一般使用“失职(Malpractice)”术语。
(二)适用与人体没有接触的专业人员,如律师、会计师、建筑师等。使用“错误和疏忽”名称。
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职业责任
开业医生的职业责任
1.
医疗
过失
2.
违约

吓与
殴打
医疗过失被定义为:一个理智和谨慎的医
生在相同情况下不会做的事,或者该做而
没做到。开业医生除了要对自己的过失行
为负责外,还应对其雇员过失行为负责。
违约通常指医生未能实现治好某种疾病
或达到某种疗效的预期。美国多数医疗
失职保险单都将违约列为除外责任。
在美国,外科医生在既未出现紧急情
况,又未征得病人同意的情况下实施
手术被看作是对病人的恐吓和殴打。
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医院的职业责任
以前,医院只对有关管理和护理方面的过失
承担责任,对于医生等专业人员的过失不承担替
代责任。但法院的一系列判案扩大了医院的责任
范围,如今,作为法人的医院,对其雇员的医疗
过失行为和管理工作等,都要承担责任。
医院应负责的对象有医生、护士、麻醉师、药剂师、管理者、勤杂工等。
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律师的职业责任