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农村金融消费者权益保护的缺失与构建
刘群阅
(福建农林大学艺术学院园林学院(合署) 风景园林专业 2010级)
摘要:自从上个世纪末以来,我国金融业得到了迅速的发展,业务领域渗透到生活中的方方面面,但是近年来,我国金融商品交易中的侵害消费者权利问题也日益严峻。当下,我国正在努力构建和谐社会,十二五规划中党中央对民生的关注也达到了前所未有的高度,所以农村存在的金融消费者权益保护问题也引起了人们的高度重视。本文通过对农村金融消费者权益保护的研究,提出了一些对农村金融消费者权益保护构建的措施与建议。
关键词:金融消费者,消费者权益,权益保护,农村金融
引言
自2001年加入世界贸易组织以来,金融制度改革逐步推开,由此我国的金融业也得到了较快的发展,金融消费的形式也来也多样化,但随之而来也涌现了大量的金融消费者权益受到侵害,尤其是我国农村金融消费者权益受到侵害的问题尤为严重。而与此相比,一个尴尬的事实是:目前,我国金融消费者权利保护方面的法律并不健全。所以构建农村金融消费者权益保护体系,保护处于市场弱势地位的农村金融消费者权益,完善农村金融服务体系,消除潜在金融风险,维护金融稳定已经迫在眉睫,对完善金融制度和构建社会主义和谐社会都具有重要的意义。
1农村金融消费者权益保护的现状与问题
由于农村的经济相对落后,金融制度建设相对也比较晚使得农村存在的金融问题比城市多得多,也更复杂。农村金融的透明度相对较差,从业人员素质相对较低,使得农村消费者在消费金融产品时,很多权益难以得到有效的保护,加之严重的信息不对称、缺乏可抵押物,贷款限制多等问题,使得农村金融消费者权益保护之路变得困难重重。

一是金融消费产品价格不够公开。目前农村金融机构除存款利率、贷款基准利率在营业场地公示外,贷款利率浮动幅度、贷款的种类、中间业务收费标准、信用卡年费,借记卡跨行交易费等价格并没有完全公开,农村消费者缺乏相关金融知识,在不知道的情况下与银行发生消费关系,缺少选择的权利,造成了金融消费中的不公平的现象。同时,价格的浮动区间较大。目前的贷款利率政策规定,商业银行可在基准利率的基础上下浮10%,上不封顶,农村信用社可下浮10%,,如何定价完全取决于银行自身,农村消费者处于被动接受地位。二时市场信息不对称。由于金融机构对金融政策的宣传力度不够,如利率政策、计息规定、结息规定、贷款罚息政策等,很多农民缺乏相关金融知识,发生纠纷时,不懂得如何保护自己的权益,发生投诉无门的现象。
,公平性不到位
一是由于一些农村金融机构从业人员素质相对较低,窗口过少,办事效率比较差,客户在办理业务时排长队、常排队的现象时有发生,少则一个小时,多则半天时间,致使客户浪费了大量的时间。二是信贷管理政策调整之后,贷款权限上收,农村金融机构的贷款审批时间较长、环节过多,致使农村金融消费者贷款难度加大,错过投资或生产的最佳时机。如农村信用社一般集中在一段时间发放生产性贷款,而此阶段过后贷款审批很困难。三事贷款的附加条件不合理。农村金融机构个别信贷人员在审批贷款时,存在向贷款申请人私自索取回扣、接收贷款申请人财物或宴请,更甚者收取***等问题。四是银行处于自身利益和信贷风险的考虑,对农村地区的各类贷款积极性不高,并未按照银监会的相关